Quels sont les critères d’obtention d’un crédit immobilier ?

Obtenir un prêt immobilier, c’est souvent l’étape cruciale qui ouvre les portes vers la concrétisation de projets résidentiels. Que ce soit pour l’acquisition d’une première maison, un investissement locatif ou un déménagement vers un nouveau lieu de vie, l’accès au financement immobilier demeure un défi majeur. Les critères qui régissent l’octroi de ces prêts sont nombreux et complexes, reflétant la volonté des banques d’assurer une gestion prudente des risques.

Dans cet article, nous explorerons les différents éléments à considérer pour obtenir un prêt immobilier. 

Quels sont les critères financiers pour obtenir un crédit immobilier ?

Des revenus stables

La stabilité des revenus constitue un critère essentiel lors de la demande de crédit immobilier, jouant un rôle déterminant dans la décision des banques. Cette stabilité est cruciale en raison de son lien direct avec la capacité de remboursement de l’emprunteur. Les banques cherchent à évaluer la fiabilité financière de l’emprunteur, s’assurant ainsi qu’il peut honorer ses mensualités sans mettre en péril sa situation financière.

En réduisant le risque de défaut de paiement, les revenus stables renforcent la confiance des prêteurs et peuvent même conduire à des conditions de prêt plus avantageuses, telles que des taux d’intérêt plus bas ou des montants empruntables plus élevés. La stabilité professionnelle, souvent liée à la stabilité des revenus, est également prise en compte pour atténuer le risque de perte de revenus soudaine, renforçant ainsi la confiance des prêteurs. 

Un taux d’endettement faible 

Le taux d’endettement, c’est la somme maximale qu’un demandeur peut emprunter sans compromettre sa situation financière. C’est un facteur clé dans l’obtention d’un crédit immobilier. En effet, elle reflète la capacité à assumer les mensualités de remboursement, les charges et à surmonter d’éventuelles difficultés grâce aux revenus de l’emprunteur. Les banques, conscientes de cette importance, n’accordent généralement des prêts que si l’ensemble des charges ne dépasse pas un endettement de 35 %.

Le taux d’endettement détermine le coût des mensualités et la durée du prêt. C’est pourquoi, il est important d’avoir un taux d’endettement faible pour favoriser des conditions d’emprunt avantageuses.

Un apport personnel

Même s’il n’est pas obligatoire, l’apport personnel est important lorsque l’on demande un crédit immobilier. En effet, un apport personnel démontre l’engagement financier de l’emprunteur dans son projet immobilier. Les banques considèrent cet apport comme une preuve de la capacité de l’emprunteur à épargner et à investir de manière responsable, renforçant ainsi sa crédibilité en tant que débiteur.

De plus, un apport personnel contribue à réduire le montant total emprunté, ce qui peut avoir un impact significatif sur les conditions du prêt. En diminuant le ratio prêt-valeur (LTV), c’est-à-dire la proportion entre le montant du prêt et la valeur du bien, l’emprunteur peut bénéficier de taux d’intérêt plus favorables et de conditions de remboursement plus avantageuses.

En outre, un apport personnel offre une protection tant à l’emprunteur qu’à la banque en cas de fluctuations du marché immobilier. En investissant une partie de ses propres fonds, l’emprunteur démontre sa confiance dans la stabilité de la valeur du bien acquis, ce qui peut être rassurant pour le prêteur.

Un reste à vivre suffisant 

Le reste à vivre représente le montant d’argent restant après le paiement de toutes les charges mensuelles, y compris les mensualités du prêt immobilier. Les banques accordent une attention particulière à ce paramètre, car il reflète la capacité de l’emprunteur à maintenir un niveau de vie décent tout en honorant ses obligations financières.

Un reste à vivre suffisant garantit que l’emprunteur dispose de ressources financières suffisantes pour couvrir ses besoins essentiels tels que l’alimentation, le logement, les dépenses courantes et les loisirs, après avoir réglé ses différentes mensualités. Les banques évaluent cette marge financière comme un indicateur de stabilité budgétaire, minimisant ainsi le risque de défaut de paiement.

De plus, un reste à vivre confortable offre une protection supplémentaire contre les imprévus financiers, évitant à l’emprunteur de se retrouver dans une situation difficile en cas de dépenses imprévues ou de fluctuations dans ses revenus. Les banques considèrent cette capacité à anticiper les aléas comme un gage de responsabilité financière de la part de l’emprunteur.

La situation professionnelle joue-t-elle sur la demande de prêt ?

Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez impérativement avoir un contrat de travail, car il constitue la garantie de revenus réguliers. Cependant, tous les contrats de travail ne sont pas nécessairement favorables à une demande de prêt immobilier. En effet, lorsqu’il s’agit d’accorder un prêt immobilier, les banques sont plus enclines à répondre positivement à une demande provenant d’un employé en contrat à durée indéterminée (CDI). Le CDI est perçu comme une assurance de stabilité professionnelle, témoignant d’une perspective de revenus à long terme.

Cependant, comme nous le verrons par la suite, il est tout à fait envisageable d’obtenir un crédit immobilier en étant en contrat à durée déterminée (CDD).

Comment obtenir un crédit immobilier en CDD ?

Si les banques accordent des crédits immobiliers majoritairement aux salariés en CDI, sachez qu’il est tout à fait possible d’emprunter lorsqu’on est en CDD. Toutefois, pour pouvoir bénéficier d’un prêt immobilier en étant en CDD, vous devez remplir certains critères : 

• Un apport personnel conséquent : Même si l’apport n’est pas obligatoire, Il est fortement conseillé lorsqu’on emprunte en CDD. En effet, l’apport montre à la banque que vous êtes sérieux dans votre démarche d’achat immobilier. Plus votre apport est élevé, plus vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt.

• Préparez un bon dossier : Fournissez tous les documents nécessaires, y compris vos relevés bancaires, bulletins de salaire, contrats de travail. Un dossier complet renforce votre crédibilité.
• Avoir un excellent historique financier : Si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier tout en étant en CDD, vous devez présenter une bonne gestion de vos comptes bancaires. En effet, vous ne devez pas avoir été à découvert au cours des dernières années et n’avoir aucune difficulté à payer vos factures. 

• Choisissez une durée de CDD favorable : Si votre CDD est renouvelable ou a une longue durée, cela peut rassurer les banques. Présentez un contrat de travail clair et mentionnez toute perspective de prolongation.

• Consultez plusieurs banques : Les politiques de prêt varient d’une banque à l’autre. Obtenez des offres de différentes institutions financières et comparez les conditions proposées.

• Faites appel à un courtier en prêt immobilier : Un courtier peut vous aider à trouver des offres adaptées à votre situation et négocier avec les banques en votre nom.

• Emprunter en couple : Les banques montrent généralement une préférence à accorder des prêts aux couples plutôt qu’à des individus seuls, principalement en raison du profil considéré moins risqué que présentent les couples. Ainsi, si vous envisagez de contracter un prêt avec votre partenaire, surtout si ce dernier est en CDI, cela constitue un avantage supplémentaire pour votre demande de prêt.